Tre Metoder:Endre Dine Lån-til-Verdi RatioRaising Kreditt ScoreAdding Forsikring til InterestQuestions og Svar
Vanligvis, hvis du kjøper et hus med en ned betaling av mindre enn 20 prosent av boligens verdi, eller refinansiere med mindre enn 20 prosent egenkapital, og långiver vil kreve deg til å kjøpe private boliglån forsikring, eller PMI, som beskytter långiver i tilfelle du ikke klarer å gjøre ditt boliglån betalinger.[1] PMI er dyrt, og når du begynner å betale det, kan du ikke avbryte det før lånet ditt balansen er 80 prosent eller mindre av boligens verdi. I tillegg, endringer til IRS-regler betyr at fra og med 2013 kan du ikke lenger trekke PMI premie fra føderale skatter. Men du ofte kan unngå boliglån forsikring, så lenge du har en ned betaling eller hjem egenkapital på minst 10 prosent.[2]
Annonse
Trinn
Metode 1 av 3: Endre Dine Lån-til-Verdi-Forholdet
-
1
Beregne lån-til-verdi-forholdet. Din utlåner vil vanligvis se på lånet ditt-til-verdi-forholdet for å avgjøre om det skal kreves PMI på boliglån.[3]- PMI sikrer långiver, ikke du – selv om du betaler premie. Forsikringen beskytter långiver ved å gi en delvis refusjon av sin investering hvis du standard på lånet ditt.[4]
- Vanligvis långivere krever PMI hvis du foreta en forskuddsbetaling som er mindre enn 20 prosent av boligens verdi, noe som betyr at du spør långiver for å finansiere mer enn 80 prosent av boligens pris.[5]
- For eksempel, hvis ditt hjem koster $250.000 og du har en ned betaling av $50 000, ned betalingen er 20 prosent og långivere vanligvis ikke krever at du skal betale PMI. Imidlertid, hvis du bare har råd til en ned betaling av $20 000, dette betyr at du spør långiver til å finansiere 92 prosent av kjøpesummen. I så fall, de fleste långivere vil kreve at du betaler PMI.
- Hvis du har dårlig kreditt eller på annen måte er vurdert høy-risiko låntaker, långivere kan kreve PMI selv om du har en større forskuddsbetaling. Noen måter du kan betraktes som høy risiko har en historie med ustø inntekt eller nyere foreclosures.[6]
Annonse
-
2
Få en piggyback boliglån. Du kan være i stand til å unngå boliglån forsikring ved hjelp av en andre boliglån for å lage en større forskuddsbetaling på huset.- En piggyback boliglån vanligvis er tatt ut på samme tid som den opprinnelige boliglån. Den første boliglån dekker 80 prosent av kjøpesummen, mens den andre, eller piggyback, boliglån dekker de øvrige 10 prosent, slik at du kan gjøre en 10 prosent engangsutbetaling.[7]
- Noen piggyback boliglån også følge en 80-5-15 split, der ditt første boliglån er for 80 prosent, mens den andre er for 5 prosent, og du gjør en 15 prosent engangsutbetaling.[8][9]
- Å holde lån-til-verdi-forholdet til den første boliglån til under 80 prosent vanligvis eliminerer som utlåner trenger for PMI.[10]
- I noen tilfeller, du kan være i stand til å unngå PMI denne måten, og også trekke interesse fra både lån på din avgifter. Imidlertid, husk at noen piggy-back lån kan ha kortere vilkårene eller justerbar rente.[11][12][13]
-
3
Få en ny vurdering. Noen långivere som er villige til å vurdere en annen vurdering når man vurderer verdien av ditt hjem for å finne ut om PMI er nødvendig.- Du vanligvis må betale mellom $300 og $500 for å få en vurdering.[14] Men, siden du kan betale alt fra $50 til $200 i måneden eller mer for PMI-en-gang kostnader kan potensielt spare deg for tusenvis.[15]
- Før du får huset re-avgrenset, finner du ut fra din utlåner om de ville være villige til å godta en ny vurdering av huset ved beregning av lånet ditt-til-verdi-forholdet.
-
4
Betale en høyere forskuddsbetaling. Långivere vanligvis ikke krever PMI hvis du gjør en ned betaling som er større enn 20 prosent av boligens verdi.[16]- Selv om dette er den enkleste måten å unngå å betale PMI, er det ofte ikke mulig. Mens noen boligkjøpere ønsker bare å gjøre en lavere ned betaling, vil de fleste velge en lavere ned betaling fordi de ikke har råd til å betale mer.[17]
-
5
Forskuddsbetaling på lånet ditt. Hvis du ikke kan få en høyere nedbetaling, kan du vurdere å gjøre ekstra innbetalinger på lånet ditt til mer raskt redusere dine lån balanse i forhold til boligens verdi.- Långivere er pålagt ved lov å fortelle deg hvor lang tid det vil ta å betale ned lånet ditt tilstrekkelig at du kan be om en kansellering av PMI. Du kan akselerere denne tidsrammen ved å gjøre ekstra innbetalinger på boliglån.[18]
Annonse