Foto: Apple
Frage mich, ob Sie genehmigt zu bekommen, die Apple-Karte? Stellt sich heraus, das Sie wahrscheinlich nicht haben, um. Goldman Sachs, die bank, die die Karte, angeblich ist das genehmigen von Anwendungen von subprime-Bewerber, nach CNBC.
Das ist nicht eine schlechte Sache per se. Mit seinen fälligen Zahlungen und Ausgaben tracking-Funktionen, die Apple-Karte war übersichtlich gebaut, mit der Absicht, dass die Kunden sehen, welche Vorteile die Zahlung der Schulden im Gegensatz zu tragen Sie es über von Monat zu Monat. Aber in der post-housing-bubble-ära, es ist fair zu betrachten jede Art von subprime-Kreditvergabe mit ein wachsames Auge.
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Unter Berufung auf Quellen nah an der Angelegenheit, CNBC berichtet, dass Goldman Sachs nicht austeilen, mehr Kredit als Antragsteller die FICO score verarbeiten kann, als das Ziel der Karte ist es, “ermutigen Sie verantwortlich nutzen.” Der Bericht ging auf zu beachten, dass man neue Kunden genehmigt wurde für die Apple-Karte mit einem FICO score von über 620, sagte er erhielt $750 limit und einem Zinssatz von 23.99 Prozent. Das ist eigentlich in Ordnung, wenn Sie Kredit ist kaputt und Sie suchen wieder aufzubauen. Subprime-Kredit-Karten werden oft mit niedrigen limits, können Sie verlangen Sicherheiten, und haben die Zinsen so hoch wie 30 Prozent. (Es gibt keine harte definition von subprime-Krediten, sondern in der Regel, erzielt unter 660 prompt Kreditgeber, label Sie eine “riskante” Kandidat für die Banken.)
Es ist zwar ermutigend, dass Sie nicht abgelehnt bekommen out-of-hand, es gibt ein paar Faktoren zu beachten bei der Anwendung, wenn Sie haben weniger als stellare Kredit. First off, Apple vermarktet die Karte wie ein Konto mit geringen Zinsen im Vergleich zu Industrie-standards. Das ist, und es nicht ist, wahr ist. Es hat seit aktualisiert Ihre Zinssätze, um die 12,99 Prozent auf 23.99 Prozent, und während 12.99 Prozent ziemlich gering ist, 23.99, höher ist als die Durchschnittliche 19.24 Prozent für neue Karten. Das ist alles basierend auf Ihre “Kreditwürdigkeit.” Doch eines Gizmodo Kommentator auf einen früheren Apple-Karten-Geschichte angesprochen, dass Sie genehmigt wurden, für eine Grenze von $6.000 an den höchsten Zinssatz von 23.99 Prozent, trotz einer FICO score von fast 800. Nun das könnte viele Gründe haben, aber auf der Oberfläche, die Sie erwarten würden, einen niedrigeren Zinssatz für eine höhere Punktzahl. Ein Goldman-Sachs-Vertreter sagte Gizmodo via E-Mail, in der Beurteilung der Kreditwürdigkeit, wird die bank der Auffassung des Antragstellers TransUnion FICO-score, als auch als write-offs, Insolvenzen, und überfällige Zahlungen auf andere Kreditkarten-Konten.
Goldman Sachs nicht sofort Antworten auf unsere Fragen bestätigt CNBC-Bericht.
Hier ist das Ding: die Banken wollen nicht profitieren von der guten Jungs. Einem anderen CNBC-Bericht stellt fest, dass die Citigroup, JP Morgan, Barclays (die Partner, die mit Apple auf eine andere Karte), und Synchron waren alle daran interessiert, die Partnerschaft mit Apple bis Sie wind von Verbraucher-freundliche features wie keine Gebühren, niedrige Zinsen, und der app den Schwerpunkt auf die Zahlung der Schulden. In dem Bericht, ein Bankier war mit den Worten zitiert: “Dude, wenn das portfolio [Apple Card] macht immer Geld, ich spendiere dir ein Bier.” Fazit: die Banken mögen es, wenn Sie tragen Schuld, weil das ist, wie Sie machen Ihren Gewinn. Also es lohnt sich, einen genaueren Blick, warum Goldman Sachs würde abholen eine “riskante” Partnerschaft für Ihre erste Kreditkarte.
Lassen Sie uns tun einige Serviette math. Mithilfe der Klägerin in der CNBC als ein Beispiel, sagen Sie max, Ihre Apple-Karte bei $750 mit einem 23.99 Prozent Zinsen. Vorausgesetzt, Sie machen nur die minimale Zahlung—in der Regel $25 pro Monat—es dauern würde, Sie 47 Monate, um die Schulden zu bezahlen, und Sie würden rack bis $341 im Interesse. Natürlich, das Interesse wäre viel niedriger, um die 12.99-Prozent-rate in Höhe von rund 150 Dollar—aber das ist, wenn Sie nicht es verwenden, um kostenlos andere Dinge in der Zwischenzeit. Es kann nicht scheinen, wie eine ganze Menge zu bezahlen, aber für die Menschen sich auf Ihr Glück oder den Kampf neu zu erstellen Kredit -, es ist wichtig zu beachten, es ist keine silberne Kugel entweder. Wieder, die Apple-Karte auch nicht geht, Klingeln Sie mit späten Gebühren. Sicher, 23.99 Prozent besser ist als die sky-high 30 Prozent einige subprime-Karten bieten—aber es ist immer noch Nicht Toll.
Erinnerung: Goldman Sachs ist eine 150 Jahre alte Investmentbank bekannt für die Zählung der uber-rich als Ihre Klientel. Es brauchte auch bis 2016 für die bank, es zugeben zu müssen, spielte eine Rolle in den Betrug der Investoren während der subprime-Hypotheken-Krise, für die Sie bezahlt eine $5,1 Milliarden Abrechnung an das Department of Justice. Das ist auch im gleichen Jahr führte es Marcus, eine Plattform bieten ungesicherte persönliche Darlehen. CNBC Notizen 13 Prozent der Marcus Kredite gehen zu “subprime” – Kreditnehmer, während Nerdwallet notes es ist eine attraktive option für diejenigen, die mit “gut” credit—Bedeutung erzielt 630 bis 689.
Nichts davon ist zu sagen, dass Goldman Sach oder Apple ist eine mustache-twirling villain suchen, um spezifisch die Schraube über Menschen mit weniger-als-idealen Kredit. Ja, Apple könnte gegeben haben, eine Richtlinie zu akzeptieren, so viele Kunden wie möglich—ein wesentlicher Grund, warum die Karte nutzen könnte, so glanzlos, wie es sein muss, Arbeit für alle. Es ist auch sehr viel will, Haken Sie sich in Ihre Apple Pay-ökosystem. Goldman Sachs sehr viel will, zu erweitern, seine Präsenz unter Durchschnitt Verbraucher wahrscheinlich, warum es ist bereit, sich auf eine potenziell unrentabel venture Rivalen Banken weitergegeben. So ja, bekommen Sie möglicherweise angenommen, wenn Sie iffy Kredit, aber es ist einfach immer eine gute Idee, einige Intensive Seite-Blick auf die “altruistische” Absichten von Banken und tech-Riesen, vor dem klettern an Bord des hype-Maschine. Und Nein, du bist wahrscheinlich nicht immer, dass die super-niedrigen Zinssatz.
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