Fra en interessant idé tilgjengelig på bare et par selgere, “betal senere” tjenester er nå i ferd med å bli utbredt, med et bredt utvalg av alternativer. Tidligere dette året, Mumbai-basert ePayLater aktivert funksjonen for jernbane-booking nettstedet IRCTC, kanskje den største internett-butikken i India. Utover det, har vi sett selskaper som enkle, men funksjonelle rom til å vokse og legge til flere kjøpmenn, mens det liker av Flipkart og Zomato er også å legge til støtte.
Tanken er selvfølgelig å redusere avhengigheten av cash on delivery for e-handel, men det er den ekstra fordelen av å gi en liten linje av kreditt til privatpersoner. Enkle, men funksjonelle rom fastholder at det ikke er en kreditt produktet, men om bekvemmelighet. ePayLater, på den annen side, ser på seg selv som å være om tre Cs, i henhold til co-grunnlegger Aurko Bhattacharya – Cashless, Bekvemmelighet, og Kredittkort.
“Vi rullet ut vårt første produkt i februar 2016, med en av online økologiske dagligvarebutikker i Chennai,” forklarer Bhattacharya. “Torsk [postoppkrav] ble nummer én mulighet, men det er et svært dyrt alternativ. Vi var tilbyr de samme fordelene som Torsk tilbyr, kan folk få varen først, før de betaler penger.”
Faktisk, Bhattacharya sier at selgeren så en dråpe av kvantum på Torsk, et mønster som er blitt gjentatt flere ganger nå. “Med e-handel, det er full bekvemmelighet i gang med å velge varer, men dette er mistet på tidspunktet for betalinger,” legger han til.
Selvfølgelig, tillegg av IRCTC å ePayLater er roster av selgerne hadde en stor betydning for selskapet. “En av de største vitnesbyrd til [bekvemmeligheten av ePayLater] er Tatkal reservasjon, sier Bhattacharya. “Litt under 50 prosent av alle billettene ble bestilt er Tatkal billetter, og i Tatkal, på 10AM, du trenger transaksjonen går gjennom svært raskt og meget pålitelig. Vi får det gjort i to sekunder.”
Disse bestillinger som nå utgjør hoveddelen av ePayLater transaksjoner, legger han til, på grunn av den store størrelsen på IRCTC plattform. Han peker også på user guides på nettsteder som YouTube, der mennesker har satt opp videoer som viser hvordan du bestille Tatkal billetter ved hjelp av ePayLater. “Vi har ikke laget en eneste en, sier Bhattacharya.
Kredittkort tok aldri av i India
At India har relativt få kort, og at antallet av debetkort er langt større enn kredittkort er godt kjent. Som et resultat, kreditt-på point of sale er sterkt begrenset i India, og Bhattacharya sier at betal senere tjenester er en viktig plattform for å bringe flere mennesker i kreditt system.
“Hvis en fyr som aldri har vært tilgjengelig av kreditt før du betaler i tide, og viser god økonomisk atferd, han begynner å se ut som en bedre kandidat for et større lån fra en bank senere, sier Bhattacharya. “Bankene tar en uforholdsmessig lang tid på å godkjenne – selv med kredittkort, som ringer deg opp igjen og igjen, de vil ta rundt to uker å godkjenne kreditt når du sier ja – og i vårt tilfelle er det hele på-boarding og godkjenning skjer på et øyeblikk.”
“Vår algoritme crunches mye data til at vi kan trekke fra våre kunder og komme frem til en beslutning veldig raskt,” fortsetter han. “Så dette er en digital kreditt løsning for kundene, som kredittkort bli en ting fra fortiden. Nytte – i stor grad – har blitt besvart av lommebøker og UPI, men det er ikke tilfelle for kreditt.”
For å gjøre beslutningen om å yte kreditt – som er en liten mengde (vanligvis under Rs. 5000 til start), for en kort periode (to uker), og selskapet er å se på en rekke ulike parametre. Det er alle kommer til å være offentlig tilgjengelig, Bhattacharya forteller oss, og legger til at ting som transnasjonale data med hver kjøpmann, kreditt bureau data og informasjon om enheten, sammen med dine sosiale medier profiler, er noen av de forskjellige data poeng.
“Vi også vurdere hvor gammel din e-ID og telefonnummer er, å finne ut hvor pålitelige de er,” sier han. “Vi bruker også maskinen læring algoritmer som er kontinuerlig læring din atferd på tvers av kjøpmenn, noe som gir oss data som individuelle selgere eller banker ikke har akkurat nå. Mye av dette er ikke-tradisjonelle i naturen, og bankene er å våkne opp til dette aspektet bare nå.”
Der andre er touting bekvemmeligheten av bunting alle regninger og raskere kassene, Bhattacharya understreker kreditt aspekt, og peker på at Rs. 5000 er en lav verdi transaksjonen på plattform, og grensene vil ofte gå høyere for faste kunder. “Det er i hovedsak to use cases – praktisk og kreditt,” sier han. “For det meste, å få ting samlet på ett sted vil være praktisk, men kjøp i spekter av Rs. 4.000 til Rs. 5,000 vil også noen ganger faller i kreditt-prosessen.”
I sin vurdering, og folk kan bruke ePayLater å bringe alle sine lunsj regninger sammen til en enkelt betaling, eller for å dekke et besøk på kino med venner, som kan betales tilbake etter slutten av måneden.
Dette synes å bli arbeider, som antall personer som ikke har fullført tilbakebetalt innen 30 dager er mindre enn én prosent, Bhattacharya krav, og legger til at den typiske tilbakebetaling skjer i om ni dager. “Det er et vitnesbyrd om det faktum av hvor hensiktsmessig løsningen er i form av både pålitelighet og brukervennlighet,” sier han.