I Indien, er kontanter kultur. Det er overalt, inspirerende Hindi film sange, der uddelte af kærlige bedsteforældre, der indtager en central rolle i de religiøse ritualer, og selv give næring til en parallel økonomi. Så modstand mod enhver anden betalingsform er kun at forvente.
Dette er tydeligt fremgår af den måde, digitale transaktioner, som havde spidse fra 672 mio November 2016 til 958 millioner euro i December 2016 grund af demonetisation, styrtdykkede at 763 mio. (februar 2017) når den nye valuta kom tilbage i omløb, som per RBI data. De seneste tal viser en vis vækst, men det er langt fra toppen i December selv nu.
Det er en udfordring, at Digitale Indien er op til. Kørsel skiftet fra kontanter til digitale betalinger, der er et væld af faktorer – en stor population af unge, håbefulde mennesker omfavne den digitale livsstil, “Indien Stak” af fire teknologi lag (presenceless, papirløse, pengeløse, samtykke), og en robust real-time betalinger infrastruktur, hvor de Samlet Betalinger Interface (UPI) er kronjuvelen. Men hævet over enhver tvivl, politikker, såsom forbud mod brug for penge til transaktioner, svarende til Rs. 200.000 eller mere gør også en forskel. I sin tale budget i år, Finansminister annoncerede en mission til opgave at nå 25 milliarder digitale transaktioner i år 2017-18 gennem forskellige midler, herunder Aadhaar Betale, UPI, USSD, IMPS, – og betalingskort.
Det er en ordentlig mundfuld for en økonomi, hvor 98 procent af forbrugernes betalinger er stadig lavet i kontanter. Før dette kan ske selvom, flere hindringer ligger i vejen. “Kontant vane” er på toppen af listen, efterfulgt af kompleksiteten af at anvende digitale betalingsmåder.
Penge er nemt
Den anden faktor er at fortælle. En stor grund til, hvorfor cash stadig regler, som et medium for udveksling, er, at det er simpelt og bekvemt. Digital betaling-mekanismer, som kunne være praktisk i nogle måder – (de sparer en tur til banken, og de er nemme at bære rundt på) – er faktisk mindre praktisk i brug. For at forstå dette, til at synliggøre den proces, ved hjælp af et mobile tegnebog – log ind, godkende dig selv, kan du scanne koden, skal du indtaste beløb, godkende betaling – og nu sammenligne det med den lethed af at uddele penge.
I øjeblikket, der er friktion på begge sider af den digitale betalingstransaktion. Den overflod af betalingsmuligheder, med deres forskellige POS hardware og procedurer, der er forvirrende købmænd, der ikke ved, hvor du skal trække grænsen. Dette er ikke at gøre livet enklere for forbrugerne.
Det er klart, digitale betalinger skal være gnidningsfrit, før de kan finde masse accept.
Teknologi og innovation kan gøre meget for at lette det. For eksempel, Ezetap har introduceret en mobil-baseret betalinger accept enhed, som de handlende kan bruges til alle typer af digitale betalinger. Et andet godt eksempel er Tonetag, en af vores partner virksomheder, som har fundet en alternativ løsning til NFC-teknologi med en meddelelse mekanisme, der bruger lydbølger. De handlende kan endda acceptere kortene på samme måde som før, kunderne nødt til at tillade, at den betaling, som de gør med NFC, med en knalde, adgangskode eller OTP.
Ezetap, Tonetag, og andre kan lide dem til at reducere friktion i betalinger, men de må ikke fjerne det helt. Nogle andre kræfter, der har brug for at komme sammen for at gøre digitale betalinger, som bekvemt som kontanter.
Bharat, og ikke bare Indien
En af disse er digitaliseringen af forbrugere med lav indkomst, som fik et skud i armen, når BHIM app blev lanceret for et par måneder efter demonetisation med målet om, at dem med en bankkonto, men ingen kort, til at lave digitale betalinger. En anden faktor er væksten i e-handel spillere, der, ved at acceptere kortet eller tegnebog, betalinger ved levering, har lempet, selv tilbageholdende med kontanter kunder til digitale betalinger. Det næste niveau af e-handel, nemlig smart handel, vil drive digitale betalinger endnu højere, ved hjælp af AI og analytics til at spore forbrug.
At se, hvad det ser ud til, du behøver blot at se til Amazon, som har styr på brugen af forbrugeren analytics til at forudse behov, tilpasning af anbefalingerne, eller blot minde kunderne om noget, de havde vist interesse for.
Disse kræfter er stadig under opsejling på nuværende tidspunkt. Når de tager fast hold, Indien vil gøre mere meningsfulde fremskridt i retning af digitale betalinger. Mens tidslinjen for der er usikre, når de betingelser, der falder på plads, at skiftet fra kontanter til digital vil være hurtig og uigenkaldelig.
Venkatramana Gosavi er Senior Vice President og Regional Leder, Infosys Finacle, og har arbejdet med Finacle i over 15 år nu.