Illustration: Gizmodo
GreedThis uge, vi udforske grådighed—dyr, menneske, og corporate.
Jeg kan ikke rigtig huske, hvordan jeg første gang hørte om den digitale robot, der sparer penge for mig er automatisk, men ideen lød så perfekt, at jeg tilmeldt med det samme. På det tidspunkt, for omkring fem år siden, var det en sms-baseret tjeneste, der ville se, hvordan jeg brugte penge. Når den tid syntes lige, med en lille sum penge ville være spirited væk og gemt i en besparelser konto. Denne simple service til sidst forvandlet til en app, og i løbet af de år, flere apps som det begyndte at dukke op. Jeg har hentet så mange som jeg kunne. Jeg fik grådige om at spare penge uden besvær.
Så langt, at være proaktiv om bedre sikring af min økonomiske fremtid har været en positiv ting. Det har været en langsom proces, en, der er altid under udvikling baseret på de apps derude, og hvad de tilbyder. I den halve årti, at jeg har været mere seriøs om at spare, har jeg set disse apps går fra de meget enkle måder at opdele mine lønsedler til algoritmisk drevet investering værktøjer, hvoraf nogle er jeg alt for bange for at prøve. Efter alt, jeg begyndte at gøre dette for at spare penge, og det faktum, at jeg har faktisk lavet et par bukke i løbet af et par år er en overraskende bonus.
Jeg har ikke fået rige. (Jeg er en blogger.) Men jeg er begyndt at være meget mere opmærksom på, hvordan jeg kunne bruge penge, og, ikke mindst, hvordan jeg skal spare penge. De mange penge-besparelser apps er også begyndt at åbne mig op til at investere, hvilket er noget, jeg er vant til at tror, at kun rige mennesker gjorde. Ikke sandt! Der er også investerer apps, der gør det nemt at købe noget fra et par bukke til en værdi af aktier til en lille splint af en hedge fond.
Jeg føler, at jeg har været igennem tre niveauer i en finansiel opvågnen tak til alle disse apps. Den første fik mig alvorligt om at spare. Den anden fik mig nysgerrig om investering. Den tredje og igangværende fase er mig en følelse af overraskende optimistisk omkring min pension, som er årtier væk, men tættere på end det plejede det at være. Jeg er en aldrende millennial, efter alle, og vi kan ikke bare føler dig hjælpeløs, for evigt.
Grådige: Besparelse
At tekst-baseret besparelser service, jeg nævnte for et øjeblik siden, kaldes Ciffer. Det er vokset lidt op, men når jeg først tilmeldt den proposition var meget enkel: tilslut en bank og begynde at spare penge dagligt uden selv at forsøge. I hvilket omfang dette rent faktisk lægges op til at have ekstra penge til en ferie hængslet på mig at være i stand til at spare penge. Ciffer ‘ s robotter er designet til at tage små bidder af penge, som du ikke vil gå glip af, og når jeg først begyndte at bruge den service, jeg ikke kunne spare meget. Så jeg ikke spare meget.
Simpelthen tilmelding til en besparelse bot ændret mig, selv om. I stedet for at føle skuffet over, at jeg ikke spare mere, jeg fik mere proaktiv. Ciffer kan du øge din daglige besparelser mængder, så det gjorde jeg. Ciffer også begyndt at opkræve et månedligt gebyr på $3, som gav mig en pause. Så jeg fandt andre besparelser apps, der tilbød mig flere måder at stash små beløb. Nogle af dem gned mig på den forkerte måde. En besparelse app kaldet Lange Spil, for eksempel, forsøger at gamify din økonomi, og tilbyder endda lotteri-stil tegninger som et incitament til at spare mere. Det føltes alt for meget ligesom gambling, så jeg slettede, at man temmelig hurtigt.
Men jeg gjorde hægte sig på andre, i et forsøg på at diversificere de måder, som jeg har gemt. En tjeneste, der hedder Qapital fokuserer stærkt på at sætte mål og lægge penge væk i separate siloer. Hvad jeg virkelig kunne lide ved Qapital var mulighed for at spare ved oprunding betalingskort indkøb til den næste dollar. Der er en masse andre såkaldte “Regler”, der vil udløse en overførsel fra din bank til din Qapital konto. Det er lidt ligesom en hvis-det-så-denne tilgang til besparelser. Det fungerer.
Mere for nylig, at bankerne har fået om bord med denne ubesværet besparelser tendens, også. Jeg er en mangeårig fan, og kunden Enkle, at en online-eneste bank, der fik sin start i Brooklyn næsten et årti siden. Tidligere dette år, Enkel begyndt at tilbyde en funktion, der hedder “Beskyttede Mål”, som i det væsentlige beløb til min bank) en lille procentdel af min tilgængelige midler i en besparelser konto. De penge er stadig til rådighed for mig, men det gør ikke show op, når jeg ser på mine midler til rådighed, så jeg er ikke fristet til at bruge det. Når jeg har $2.000 i den Beskyttede Mål konto, jeg begyndte at tjene 2.02-procent årlig procentvise afkast. Dette løfte om at tjene en lille smule af interesse er, hvad der gjorde mig til nogle enkle investeringer apps, også.
Greedier: Investere for idioter
Det virker dumt at indrømme, men jeg er faktisk begyndt at investere min opsparing ved et uheld. Da jeg var vaskning App Store besparelser apps, så jeg, at nogle af dem, der tilbydes afkast på selv små mængder af penge. Hvis jeg skulle til at lade nogle app ‘ en holde på mine penge, jeg tænkte, jeg lige så godt kan tjene en smule af interesse på det.
Min gateway til at investere var en meget smuk app der hedder Agern. Navnet er gør et godt stykke arbejde, der beskriver, hvordan det virker: Du kan gemme små summer af penge og tjene små afkast. Agern tilbyder også roundups og tilbagevendende indbetalinger, der er sådan, jeg altid har føjet til min konto. App ‘ en også beskæftiger et team af unavngivne eksperter, der investerer i en meget vag portefølje af aktier, og du kan vælge at investere på et spektrum fra konservative til aggressiv. Jeg tog konservativ i starten, og selv om der har været en lille smule af yo-yoing i år eller to, jeg har brugt Agern, min all-time tilbage er omkring én procent. Agern også anklager mig $1 i en måned. (Du kan tilmelde op til flere Agern tjenester, som en pensionering konto, til $2 eller $3 om måneden.) Så jeg har været en succes ved at spare penge, men jeg er ikke rigtig rive det i. Jeg kan dog hæve penge fra min Agern konto til enhver tid, jeg ønsker.
App ‘ en, der er betalt mest for mig fuldt ud, regninger sig selv som en investering løsning. Det hedder Stash. Selv om det så meget som Agern ved første, jeg indså hurtigt, at Stash giver dig meget mere kontrol over, hvor og hvordan du investere dine penge. Du kan vælge fra lager pakker med teatralsk navne som “Roll Med Buffett” og flytte penge mellem dem. Der er også Mad Libs-style-regneark, der vil anbefale investeringer til dig. Stash meget føles som om det er designet til at hjælpe idioter investere deres penge fornuftigt, og som en af de idioter, jeg kan roligt sige, at det er en succes i denne mission. I mit første år, min klodset Stash investeringer leveret en 10 procent tilbage. Det eneste problem er, at få de penge ud af Stash er lidt mere kompliceret, så jeg er nødt til at sælge ud af lagrene. For nu, jeg holder.
Sød tand: at Tænke på min fremtid
Det er sikkert at sige, at jeg tænkte på apps som Stash mere smart at spare, end jeg gjorde proaktiv investering. Helt ærligt, det er, hvordan det føles. Men det næste niveau af personlig finansiering apps er, at de absolut alle om at investere. Disse apps kræver et minimum af indskud, lover større afkast, og selv lade dig handel i realtid. De handler med større beløb af penge, og det skræmmer mig, så jeg har været nærmer sig dem med forsigtighed.
Forbedring er en alvorlig investering app jeg har brugt mest tid med. Jeg første gang hørte om det via en annonce på min yndlings-podcast, og løftet om at sikre min økonomiske fremtid syntes var spændende nok. Dette var en anderledes udyret end intet-at-tabe besparelser app, der fik mig i gang ad denne vej, selv om. Forbedring har ingen minimum indbetaling og opkræver et månedligt gebyr på 0,25 procent månedlige af din saldo. App ‘ en også en fire – til fem-dages vente for udbetalinger, som ikke generer mig i grand ordningen af ting. Der er lidt længere end hvad Qapital og Agern kræver, at, selv om. Med andre ord, Forbedring er et mindre besparelser app, end det er en smart børsmægler. Når du afleverer dine penge til Gavn, du behøver ikke virkelig nødt til at gøre mange beslutninger for at komme i gang med at investere.
Tingene kun blive endnu mere alvorlig. Mens Gavn løfter pæne afkast på et moderat beløb af penge—tænk $100 snarere end $10, du kan begå endnu flere penge for at apps og tjenester, der foreslår endnu større overskud. Der er automatiseret investering platform Wealthfront, der kræver et minimum investering på $500 og en årlig afgift på 0,25 procent af dine aktiver. Der er også en gør-det-selv, kommissionen-gratis investeringer platform Robinhood. Hvis du føler dig virkelig sikker på dig selv, kan du vælge en ny hedgefond-drevet app kaldet Titan. Det vil kræve en minimum investering på $1.000. Jeg ved ikke, hvor gode de vender tilbage kunne være, fordi jeg ikke har prøvet disse tjenester. Helt ærligt, jeg er lidt nervøs for at give en stor luns af penge til muligheder jeg har kun læst om på internettet.
Du bør være, også. Denne labyrint af penge-besparelser apps er noget, jeg har navigeret langsomt i løbet af mange år. Der har været småt jeg har overset, og helt sikkert en lille sum går tabt for gebyrer, jeg var ikke forventer. (Vi taler snesevis af dollars i værste fald, men helt sikkert ikke hundreder.) Som det rum, bliver mere overfyldt, for det spektrum af forskellige muligheder til rådighed, og de detaljerede oplysninger om, hvordan du gemmer og investerer penge, vil kun blive mere komplekse. Så, som de siger, og læs det med småt. Som de siger også, at investere penge, der indebærer en risiko.
Den skinnende lyse side af alt dette er den håbefulde idé at spare penge og investerer din opsparing, er nemmere end nogensinde takket være teknologien. Ja, der er en masse apps og tjenester, der vil have dig til at give dem dine penge. Nej, ikke alle af dem er svindel. Nogle, som Earnin og Selv, er herliggjort payday lån programmer. Andre, som Qapital og Agern, er veletableret apps, som jeg har med succes brugt til at spare penge. Og du kan også.
Lad mig forlade du med dette tip: prøv dem alle og starte i det små. Det er gratis at downloade de fleste af disse apps, og du vil vide, i et par uger, om de føler sig lige til dig. Ser man tilbage, jeg startede ud med en janky tekst-baseret tjeneste, og ingen besparelser. Meget langsomt, jeg har arbejdet mig op til at, der er ansvarlig investering. Jeg har gjort min Baby Boomer forældre stolte.
Dele Denne Historie